Содержание

Что такое микрозаймы?

Можно ли не платить микрозайм, взятый онлайн в МФО?

Микрозаймы – это срочная альтернатива обычному кредиту. Заем выдается кредитным агентством, как правило, на небольшую сумму – до 30 тыс. рублей, и отдать деньги потребуется быстро – в течение месяца, а иногда и 2-3 недель. Ставка при этом достигает 0,7-1% в день. Получить микрокредит можно несколькими способами:

  1. В офисе наличными деньгами – понадобится заполнить заявку и дождаться одобрения. Вся процедура занимает не больше часа, из документов требуется лишь паспорт.
  2. Онлайн-перевод на карту – достаточно зарегистрироваться на сайте агентства и заполнить заявку. Одобрение микрозайма занимает еще меньше времени – всего 15 мин. Перевод средств осуществляется в течение дня.

Верификацией любой интернет-сделки считается электронная подпись. Среди клиентов микрокредитных организаций ЭЦП не распространена, поэтому подписание договора весьма условно. Агентствам для одобрения микрозайма достаточно скана паспорта и подтверждения личности при помощи СМС-кода.

Если заемщик откажется платить по кредиту, доказать его причастность к оформлению будет сложно даже через суд. Нет подписи – нет основания для взыскания. Обольщаться не стоит, в распоряжении кредитных организаций имеются различные методы давления на самих должников и на их окружение.

Что будет, если не платить микрозаймы?

С должниками кредитные агентства ведут серьезную работу. Компания находит личные страницы заемщика в соцсетях, анализирует ближайшее окружение, вычисляет наиболее близких друзей и родственников. Далее следует череда звонков с требованиями платить по кредиту, коллекторы могут связаться даже с коллегами и соседями должника.

Внимание! Коллекторы имеют законное право только сообщать о долге, угрозы являются поводом для обращения в суд.

Давление продолжается месяцами, а иногда и годами. Нередко компании провоцируют должников по микрозайму на противозаконные действия, а дальше подают в суд за хулиганство.

Что будет по закону, если не платить микрозайм?

С 2019 года в Федеральном законе о микрозаймах появились изменения. Величина штрафов и пеней при невыплатах зависит от размера самого кредита:

  • с января 2019 года агентство может начислять 200% от выданной суммы;
  • с июля 2019 года штраф снизится до 100%.

Это ограничивает рост долга и позволяет избежать взыскания дорогостоящего имущества или недвижимости.

Если должник не начинает платить, компания обращается в суд. При наличии договора с подписью заемщика решение выносится в пользу кредитного агентства.

Узнать у специалиста

Сколько можно не платить по микрозайму?

Крайняя величина долга с учетом всех штрафов и пеней законодательно ограничена, и не может превышать начальную сумму более чем в 4 раза. Через 1-1,5 месяца просрочки платить придется в 2 раза больше.

Как только задолженность достигнет своего предела (установленного законом), разбирательство продолжится в судебном порядке.

Последствия неуплаты займов в микрофинансовых организациях

Если компания реагирует на невыплату в рамках закона, должника ждет:

  • пролонгация ежедневного начисления процентов;
  • начисление пеней за каждый день просрочки;
  • порча кредитной истории, т. к. данные недобросовестного заемщика сразу пересылаются в БКИ;
  • судебное разбирательство.

Если в договоре указана возможность передачи данных сторонним организациям, придется иметь дело с коллекторами.

Как не платить микрозаймы законно, и начать спокойно жить?

Списание долга возможно, если:

  • нет движения средств на счетах заемщика;
  • должник скрывается;
  • заемщик признан недееспособным;
  • банкротство любой из сторон;
  • договор составлен с ошибками;
  • истек срок исковой давности.

Как не платить займы законно в России?

Российское законодательное регулирование микрокредитования требует указания в договоре всех возможных условий кредитования. Если договор микрозайма составлен грамотно, действенным способом отсрочки платежа является только пролонгация.

Не могу платить проценты за микрокредит − что делать?

Избежать стремительного роста задолженности и судебных разбирательств можно. Следует сразу уведомить банк о невозможности платить по кредиту. Варианты решения:

  • реструктуризация;
  • рефинансирование;
  • банкротство;
  • страховое погашение;
  • рассмотрение дела в суде.

Можно поискать нарушения в договоре и признать его недействительным.

Микрозаймы как не платить − юридическая помощь

Избежать выплат не получится, но можно добиться уменьшения размера неустойки. Необходимые положения прописаны в Гражданском Кодексе (статья 333). С грамотной юридической поддержкой можно доказать необоснованность условий договора с МФО.

Что делать, если не можешь платить микрозаймы?

Уклонение от выплат усугубит ситуацию. Своевременный выход на связь с кредиторами сохранит кредитную репутацию и позволит выйти из положения с наименьшими потерями.

Решений несколько:

  • взять кредит наличными деньгами и выплатить микрокредит – проценты в банке будут ниже, срок выплат продлится;
  • рефинансировать имеющуюся задолженность;
  • обратиться в суд – с этого момента долг не растет. Кредиторы часто пугают судом, но на самом деле это выгодно именно заемщику.

У вас есть вопросы? Напишите нам

Преимущества микрокредитов заключаются в скорости оформления займа и гибких требованиях к заемщику. Но, к сожалению, не все граждане правильно рассчитывают долговую нагрузку и в дальнейшем не могут своевременно погашать кредиты в МФО. Что будет, если не платить микрозайм? Предлагаем ознакомиться с последствиями и возможными решениями.

Поделиться:

В каких случаях можно не платить в МФО

Первоначально стоит разобраться с мифом, что взятые через интернет на карту деньги можно не возвращать. Это аргументируют тем, что нет подписанного в бумажном варианте договора, и МФО просто не сможет представить в суд необходимые документы на взыскание.

Подобное суждение неверно: при получении денег через Интернет подписывается договор и закрепляется он простой электронной подписью (в большинстве случаев это код из СМС). Согласно ч. 2 ст. 5 Закона №63-ФЗ «Об электронной подписи», такая электронная подпись аналогична поставленной от руки.

Заключенный в электронной форме договор микрозайма или микрокредита имеет юридическую силу. Следовательно, МФО вправе взыскать долг через суд.

Есть ограниченное количество случаев, когда можно не платить в МФО:

  • долг совсем маленький, и расходы на взыскание превышают размер задолженности;

  • МФО не состоит в государственном реестре микрофинансовых организаций. Проверить официальный реестр микрофинансовых организаций можно на сайте ЦБ (документ в Excel) или найти по названию;

  • существенные условия сделки изменены после подписания договора (к примеру, процент, срок возврата или сумма кредита);

  • если договор не содержит обязательных условий о размере займа и сроке погашения. На первой странице должна быть указана полная стоимость кредита: процентная ставка, сумма в денежном эквиваленте, обязательные платежи, комиссии и страховка (если есть).

  • сделка заключена путем обмана, введения клиента в заблуждение или пользуясь его безвыходным положением.

Нарушение микрофинансовой или микрокредитной организацией закона еще нужно доказать в суде, поэтому лучше воспользоваться услугами профессионального кредитного юриста. Он не только подскажет, что делать, если нечем платить микрозаймы, но и представит интересы на заседании. Позвоните юристам , мы бесплатно проконсультируем, можно ли не платить микрокредит в вашем случае!

С 2020 года клиенту необходимо сначала обратиться к финансовому уполномоченному, и только после этого — оспаривать договоры в судебном порядке. Это возможный механизм давления на МФО, наряду с жалобой в прокуратуру и в ЦБ.

Рискованным способом станет избегание контактов с кредитором. По закону, через 3 года становится невозможным взыскание долговых обязательств. И если МФО «забудет» в 3-летний срок обратиться в суд, то потеряет право законно взыскать средства. Но рассчитывать на это не стоит. Что сделает МФО, если не платить?

Платить ли МФО в кризис?

Последствия невыплаты микрозайма

Допустим, я не плачу микрозайм, что мне будет? Заемщик, допустивший просрочки по микрозаймам, может готовиться к следующему:

  1. Будут применены повышенные проценты и штрафы, достигающие 20% годовых (до 0,055% в день). Если раньше микрофинансовые организации ждали по 2 года, пока у должника не накопятся многократно превышающие сумму долга проценты, то в 2020 году по закону максимальная сумма задолженности не может превышать размер микрокредита более, чем в 1,5 раза. Это с учетом пени и штрафов.

  2. МФО обратится к коллекторам. Стиль работы сотрудников коллекторских агентств сложно назвать корректным: нередко они угрожают, портят имущество, раскрывают информацию о долге посторонним. И общение с коллекторами — одно из худших, что будет, если не платить микрозайм. Как бороться, если коллекторы выбивают долги силовыми методами, читайте .

  3. Микрофинансовая компания подаст в суд. Если МФО подала в суд, имея подтверждающие документы (кредитный договор, доказательства перевода денег на карту), то вас обяжут выплатить долги по судебному решению. В итоге заемщик, который набрал микрозаймов и не смог рассчитаться с долгами, будет вынужден взаимодействовать с работниками ФССП.

Но что будет, если не платить судебным приставам? В рамках обеспечения исполнительного производства они могут арестовать или изъять имущество, до 50% от официального дохода отчислять в счет погашения задолженности, блокировать банковские счета и карточки. Если ваш долг уже у приставов, рекомендуем статью как не платить приставам.

Узнать, есть ли на вас исполнительное производство, можно на сайте ФССП.

Как списать долги перед МФО?

Как погасить заем в МФО за часть суммы

Существует несколько способов снизить итоговый размер задолженности. И как говорят отзывы неплательщиков, большинство вполне эффективны:

  1. Если не погасил микрозайм своевременно, то следует попробовать договориться с МФО о пролонгации договора на прежних условиях. Оптимальный вариант, когда погасить долг помешали непредвиденные финансовые трудности.

  2. Если человек набрал много микрозаймов, но сейчас имеет стабильный доход, выгодно будет рефинансировать их в единый кредит под адекватный процент. Но получить одобрение в серьезном банке можно, пока просрочка по микрозаймам небольшая.

  3. При продаже долга коллекторам нужно договариваться о полном погашении со скидкой. Коллекторы выкупают долги за часть их стоимости, и нередко при погашении долга коллекторам вы потратите гораздо меньшую сумму, чем при обращении в МФО.

  4. При рассмотрении иска в суде обязательно примите участие в судебном разбирательстве. Скажите, что не платите микрозайм в связи с кризисом и карантином (например, по причине болезни или сокращения на работе, снижение зарплаты). Высока вероятность, что суд спишет неустойки и проценты.

Помните главное правило: «если не плачу микрозайм — это моя забота». Никто вам не простит долг и не поможет его закрыть. Только ваши активные действия позволят снизить размер задолженности. Спросите наших юристов , что лучше предпринять в вашей ситуации.

Как законно не платить кредиты и микрозаймы

Если у вас много микрозаймов и кредитов, есть долги по ЖКХ, налогам, штрафам и перед физическими лицами, то единственный выход — объявление себя банкротом. Если заемщик буквально погряз в долгах, банкротство поможет от них избавиться без оплаты. Оно позволит вообще не платить кредиты и микрозаймы, избавиться от задолженностей со всеми пенями и процентами, кроме алиментов и выплат за причинение ущерба морального/физического (доказанного в суде).

Чтобы получить советы юристов по избавлению от долга в МФО или узнать все о банкротстве, позвоните нам или напишите онлайн.

Видео: наши услуги по банкротству физ. лиц

Команда

Виолетта Нечипоренко Руководитель направления по банкротству физических лицАртем Пивоваров Старший юрист по банкротству физических лицДарья Галактионова Старший юрист по банкротству физических лицКристина Кирюхина Ведущий юрист по банкротству физических лицЮлия Пивоварова Руководитель службы клиентского сервисаАлексей Жумаев арбитражный управляющий, генеральный директор компании «2Лекс» Илья Сафронов Специалист направления подготовки документов Александр Столяров Юрист по банкротству
физических лиц Лейла Махмудова Юрист по банкротству
физических лиц

темы:

Микрозаймы

Что будет, если не платить микрозаймы

Обращение в МФО за получением микрозайма по интернету нередко становится единственным способом срочного получения денег. Оборотной стороной доступности этого варианта финансирования выступает высокий процент и сложности с возвратом заемных средств.

Скрыть

  1. Можно ли не выплачивать долг законно?
  2. Распространенные мифы о невыплатах
  3. Возможные штрафы
  4. Как происходит взыскание долга?
  5. Если МФО обратилась в суд
  6. Что делать после суда?
  7. Если начали звонить и угрожать коллекторы
  8. Примеры судебной практики по микрозаймам
  9. Отзывы неплательщиков

Поэтому нет ничего удивительного в актуальности вопроса, что будет, если не платить микрозаймы, взятые через интернет. Для получения грамотного ответа на него, необходимо рассмотреть несколько аспектов проблемы.

Можно ли не выплачивать долг законно?

Первый и самый главный вопрос, всегда интересующий проблемного заемщика, состоит в следующем: можно ли не отдавать деньги в микрозаймы на законных основаниях? Существует несколько вариантов положительного ответа. Но по-настоящему оценить их реальность и вероятность практического воплощения достаточно сложно, так как практически все зависит от конкретной ситуации и особенностей взаимоотношения должника и микрокредитной организации.

К числу наиболее вероятных законных оснований для невозврата микрозайма относятся:

  • расторжение договора. Единственной законной причиной для того, чтобы расторгнуть договор с МФО, выступают грубые нарушения в тексте документа. Рассчитывать на их наличие достаточно проблематично, так как в микрокредитных компаниях работают квалифицированные и опытные юристы, для которых работа на финансовом рынке является главной специализацией;
  • выкуп долга. Этот вариант действий становится возможным после передачи долга от МФО коллекторам агентству или третьим лицам. В этом случае заплатить все-таки придется, но с большим дисконтом, величина которого может достигать 50-80% от суммы первоначальной задолженности. Выкуп может осуществляться родственниками или друзьями должника;
  • реструктуризация или рефинансирование микрозайма. Первый вариант предусматривает изменение условий кредитования в лучшую для заемщика сторону, например, пересмотр процентной ставки или предоставление кредитных каникул. Рефинансирование предполагает обращение в другую МФО или банк за получением нового кредита или микрозайма на более выгодных условиях, причем деньги направляются на погашение старого долга;
  • банкротство заемщика. Длительная и трудоемкая процедура, которая может быть запущена, когда долг превысит полмиллиона рублей. Личное банкротство предоставляет физическому лицу законное основание не отвечать по финансовым обязательствам, но сопровождается существенными ограничениями. Кроме того, должник обычно лишается всего ценного имущества, которое распределяется между его кредиторами.

Все перечисленные способы трудно реализуемы на практике. Наиболее высока вероятность успешного осуществления варианта с реструктуризацией или рефинансированием долга. Однако, он не предусматривает полного освобождения от необходимости возвращать деньги, а только позволяет сделать это в более выгодных обстоятельствах.

Распространенные мифы о невыплатах

Низкая финансовая грамотность населения привела к появлению разнообразных мифов, связанных с невозвратом кредитов или микрозаймов. Они в большинстве своем выгодны МФО, поэтому активно распространяются и муссируются в различных средствах массовой информации.

Самыми распространенными мифами в области невыполнения финансовых обязательств должниками-частными лицами являются такие:

  • возможность физического насилия. Действия коллекторов далеко не всегда являются законными, тем не менее должник имеет право в любой момент обратиться в правоохранительные органы, что исключит любые противоправные воздействия в его адрес;
  • наказание в виде реального или условного срока. Невозврат микрозайма относится к административным, а не уголовным нарушениям. Гражданское судопроизводство не предусматривает наказания в виде лишения свободы;
  • лишение родительских прав. Финансовые нарушения никак не связаны с исполнением родительских обязанностей, а потому не могут выступать основанием для подобных решений;
  • распродажа имущества должника. Она возможна только после вступления в законную силу решения суда, но никак не ранее;
  • перевод долга на родственников. Финансовую ответственность по микрозайму несет только сам должник, созаемщики и поручители (если есть), а также наследники заемщика, официально вступившие в наследство.

Возможные штрафы

Первый и весьма неприятным следствием просрочки по возврату микрозайма становится начисление штрафных санкций. Они делятся на два вида: повышенная процентная ставка по финансовым обязательствам заемщика и начисление пеней, предусмотренных условиями договора с МФО.

Оспорить предъявление штрафных санкций практически невозможно. Единственным основанием для оспаривания части пеней выступает превышение предельного уровня процентной ставки по микрозайму, который устанавливается Центробанком и неуклонно снижается все последние годы. Так, со второй половины 2019 г. величина дневной ставки не может превышать 1%, а общая сумма штрафов – 100% от величины основного долга.

Как происходит взыскание долга?

Действующая в России правовая база четко регламентирует порядок взыскания долга. Ответ на вопрос, что будет по закону, если не платить микрозайм, предусматривает наличие трех основных стадий:

  • досудебное урегулирование спорной ситуации. Для МФО намного выгоднее, проще и, что особенно важно, быстрее обойтись без судебного разбирательства. Поэтому стандартная на сегодня практика – попытки психологического давления на должника, предпринимаемые сотрудниками микрокредитной компании и коллекторами. Для заемщика крайне важно знать собственные права, фиксируя любые неправомерные действия со стороны МФО или третьих лиц;
  • рассмотрение дела в судебных органах. Подача искового заявления в суд – цивилизованный метод решения конфликтных ситуаций. Подобные действия МФО, скорее, выгодны для заемщика по нескольким причинам. Во-первых, проблема решается в правовом поле, а во-вторых, с момента подачи искового заявления прекращается начисление штрафов и пеней;
  • выполнение решения суда. Итоговое решение судьи включает точную сумму долга и допустимые методы его взыскания. Его практической реализацией обычно занимаются судебные приставы, деятельность которых жестко регламентируется на законодательном уровне.

Если МФО обратилась в суд

Подача искового заявления в суд – один из двух наиболее вероятных вариантов действий микрофинансовой организации по отношению к проблемному должнику. Другой часто используемый способ взыскания задолженности – передача ее коллекторскому агентству. Большая часть МФО предпочитает действовать по второму варианту, который наименее предпочтителен для заемщика. Причины такой политики микрокредитных компаний достаточно очевидны и состоят в следующем:

  • быстрое получение денег — в большинстве случаев коллекторы сразу расплачиваются с МФО, хотя и с дисконтом;
  • отсутствие необходимости тратить время и средства на дальнейшие разбирательства в суде – услуги квалифицированных юристов стоят недешево, поэтому намного выгоднее и проще задействовать их на более результативной работе;
  • сохранение возможности подачи искового заявления, которая сохраняется в течение 3-х лет с момента последнего задокументированного общения с клиентом на тему возврата долга.

Процедура рассмотрения в суде дела по невозврату микрозайма является стандартной. Судья выслушивает мнения и доводы обеих сторон и на основании действующего законодательства принимает соответствующее решение. Оно может быть оспорено в вышестоящих инстанциях как заявителем в лице МФО, так и ответчиком, в качестве которого выступает заемщик.

Что делать после суда?

Завершающая стадия ответа на вопрос, что будет, если не платить в МФО, заключается в реализации принятого судьей решения. Для этого используется один из двух способов: заключение сторонами дополнительного соглашения о порядке погашения долга или передача исполнительного листа в службу судебных приставов. Первый вариант встречается на практике крайне редко, так как при наличии желания договориться стороны могли прийти к соглашению, не прибегая к судебному разбирательству.

Второй способ является намного более распространенным. В арсенале судебных приставов имеется несколько основных методов принудительного взыскания долга. В их числе:

  • арест имущества. Используется в том случае, если у должника отсутствуют другие возможности для возврата микрозайма;
  • списание средств со счетов и вкладов. Еще один широко распространенный вариант действий судебных приставов. Деньги списываются с любых счетов и карт должника, за исключением тех, куда поступают социальные выплаты или пособия из государственного бюджета;
  • удержание суммы задолженности из заработной платы. Если два описанных выше способа взыскания оказываются малоэффективными, используется более длительный метод. Он предусматривает направление исполнительного листа по месту работы заемщика. В этом случае допускается регулярное списание части в счет погашения долга до 50% заработной платы;
  • ограничение должника в правах. В качестве дополнительной меры, стимулирующей заемщика быстрее исполнить вынесенное судьей решение, на него накладывается ряд запретов, связанных с невозможностью выезда за границу, управления транспортным средством или назначения на определенные должности. Все подобные ограничения носят временный характер и действуют до полного погашения долга.

Если начали звонить и угрожать коллекторы

Как правило, наибольшие проблемы заемщикам доставляют коллекторы, которые тесно сотрудничают с большей частью микрокредитных компаний. Для защиты своих интересов должнику необходимо знать как собственные права, так и законные полномочия сотрудников коллекторских агентств. Это тем более важно, если учесть постоянное ужесточение требований к коллекторам со стороны отечественного законодательства.

Основанием для обращения должника в правоохранительные органы выступает не только получение угроз со стороны коллекторов, но и звонки или смс-сообщения, поступающие с 10 вечера до 8 утра в будни или с 8 вечера до 9 утра в выходные. Кроме того, неправомерными действиями со стороны работников коллекторских компаний выступают:

  • отказ предоставить документы и представиться;
  • неуважительный стиль общения;
  • разглашение финансовой информации третьим лицам – родственникам, знакомым, соседям или коллегам по работе;
  • выполнение звонков с телефонов со скрытым номером;
  • требование наличных денежных средств.

Примеры судебной практики по микрозаймам

Анализ сложившейся на данный момент судебной практики позволяет сделать однозначный вывод: практически всегда судья встает на сторону кредитора. Такой подход к разрешению спорных ситуаций объясняется несколькими причинами:

  • низкая финансовая и юридическая грамотность заемщиков;
  • отсутствие поддержки со стороны квалифицированных юристов;
  • грамотное оформление всей необходимой юридической документации со стороны микрокредитных компаний.

Не стоит думать, что отсутствие бумажного варианта договора с МФО является основанием для невыплаты долга. Для судьи вполне достаточно заключения соглашения о выдаче микрозайма при помощи персональной цифровой подписи клиента или процедуры смс-подтверждения сделки.

Отзывы неплательщиков

На многочисленных интернет-форумах, посвященных тематике микрофинансирования, размещено немало отзывов, оставленных проблемными заемщиками. На их основании можно сделать несколько выводов:

  • ни в коем случае не нужно прятаться от кредиторов;
  • самый эффективный способ снижения финансовой нагрузки – проведение грамотных переговоров с микрокредитной компанией;
  • при наличии возможности следует пользоваться услугами квалифицированных юристов.

Что будет, если не платить микрозаймы: возможные проблемы и варианты их решения

Здравствуйте, друзья!

Кредиты в микрофинансовых организациях берут не от хорошей жизни и в основном тогда, когда никакие другие способы достать деньги не помогли. Студенты, пенсионеры, люди без официальной работы или с маленькой зарплатой чаще других становятся клиентами МФО. Как следует из информационно-аналитического материала Центробанка, на фоне роста объемов микрокредитов растет и доля просроченной задолженности – с 26,5 в 2018 г. до 28 % в 2019 г. Поэтому рассмотрим в этой статье актуальный вопрос, что будет, если не платить микрозаймы.

Действия МФО по взысканию долга

Я не буду анализировать причины, по которым люди влезают в долги, а потом их не выплачивают. Иногда доходит до абсурда, когда “герои нашего времени” гордятся тем, что кинули МФО, рассказывают об этом на форумах и в комментариях к тематическим статьям. Не исключаю, что и после этой будут аналогичные опусы “суперзаемщиков”. Мое личное мнение: если вы взяли чужие деньги с намерением их не возвращать, то вы вор и место ваше в тюрьме.

Но статья не для этих героев, а для людей, которые попали в трудную жизненную ситуацию и ищут информацию о том, какие последствия их ждут, если они не вернут вовремя займы.

Штрафные санкции

МФО – это такая же кредитная организация, как банк. Она только специализируется на выдаче в долг небольших сумм и на короткий срок. Но основные принципы кредитования остаются неизменными:

  • долг надо вернуть;
  • вернуть в полном объеме и точно в срок.

Если нарушается хотя бы один из принципов, МФО имеет все законные основания применять к неплательщику штрафные санкции. С 2019 г. внесены существенные изменения в деятельность микрофинансовых компаний. Ограничены процентные ставки, возникла обязанность рассчитывать показатель долговой нагрузки (ПДН) для каждого заемщика и увеличивать свой капитал, если ПДН больше 50 %.

Коснулись законодатели и штрафных санкций. Суммарные выплаты заемщика, включающие тело кредита, проценты и штрафы, не могут быть больше 1,5-кратного увеличения суммы первоначального займа. Например, клиент взял микрокредит в размере 20 000 руб. Следовательно, его долг с учетом всех процентов и штрафов, если он его просрочит, не может быть больше 30 000 руб.

Перед тем как оформить заем в МФО, рекомендую прочитать условия или правила кредитования. Они должны быть в обязательном порядке на официальном сайте, если вы выбирали организацию по алгоритму из нашей статьи.

14.02.2020 128 Здравствуйте, друзья! Выражение “перехватить до зарплаты” не теряет своей актуальности…

Например, в Общих условиях МФК “Займер” четко написано, что в случае возникновения просрочки со следующего дня начисляются:

  • 1 % в день от суммы задолженности;
  • пеня в размере 20 % годовых на непогашенную часть суммы основного долга.

Такие же условия действуют и в МФК “Мани Мен”.

В “еКапуста” по просроченной задолженности продолжает начисляться 0,99 % за каждый день пользования кредитом до момента его погашения. Штрафы и пени не взимаются.

Взыскание силами МФО

МФО имеют право на взыскание задолженности всеми законными способами, в том числе передачей долга коллекторским агентствам и подачей судебного иска. Но в перечисленным двух способам организация не заинтересована. Коллекторы покупают долги с существенным дисконтом, а суд – это большая трата времени, хотя в большинстве случаев проигравшим будет именно заемщик.

Поэтому МФО стараются вернуть долг собственными силами. В 2019 г. масштабы самостоятельной работы с проблемной задолженностью выросли. Это отмечает в своем аналитическом отчете Центробанк. Связывает со снижением экономической выгоды от передачи задолженности профессиональным взыскателям.

Стандартные приемы, которые применяют МФО для возврата долга:

  • психологическое давление на заемщика (звонки, СМС);
  • предложения воспользоваться пролонгацией за отдельную плату;
  • реструктуризация задолженности.

Передача долга коллекторам

Несмотря на снижение общего количества обращений к коллекторам, этот способ все еще распространен среди МФО. В основном среди тех, кто не имеет собственных служб по взысканию задолженности.

Деятельность коллекторских компаний регламентируется федеральным законом № 230. Знать его основные положения обязаны не только работники таких организаций, но и потенциальные клиенты, т. е. заемщики. Профессиональные коллекторы, которые работают в серьезных и крупных компаниях, никогда не будут расписывать стены подъезда угрожающими надписями, названивать работодателям и донимать пожилых родственников. У них есть законные способы взыскания:

  1. Личные встречи и телефонные переговоры (есть ограничения по времени, количеству, форме общения и пр.).
  2. Текстовые сообщения (почта, СМС).
  3. Предоставление льготных условий для погашения, например, рассрочка. Некоторые даже списывают часть долга, если заемщик соглашается погасить его большую часть.
  4. Судебные разбирательства.

В любом случае доводить дело до встреч с коллекторами не стоит. Ничего позитивного обычному человеку эти встречи не принесут.

Судебное разбирательство

Если досудебные мероприятия не привели к погашению долга, МФО может обратиться в суд.

  • Упрощенная процедура – получение судебного приказа

Выдается судьей в течение 5 дней на основании заявления кредитора (МФО). Применимо для взыскания не более 500 000 руб. К заявлению обязательны подтверждающие документы: кредитный договор, график платежей, сведения о ранее осуществленных платежах и т. д.

Вызов сторон не требуется. По судебному приказу не надо получать исполнительный лист. Кредитор имеет право, например, напрямую обратиться в банк для списания денег со счетов должника в счет погашения микрозайма и процентов.

В течение 10 дней ответчик имеет право подать заявление судье на отмену судебного приказа.

  • Судебный иск

Это традиционный способ взыскания долга путем судебного разбирательства с вызовом сторон, вынесения решения и передачи его в исполнительное производство в случае положительного для кредитора результата.

С момента подачи судебного иска перестают начисляться проценты и штрафы. Утверждение о том, что за неуплату могут посадить, является мифом. Это справедливо только для мошенников, которые совершили хищение на сумму более 1,5 млн руб. Такие долги, особенно в свете действия изменений в законе с января 2020 г., для заемщиков МФО накопить нереально.

Если судья вынес решение в пользу кредитора, оформляется исполнительный лист и передается судебным приставам. Какие процедуры они могут применить для взыскания долга:

  1. Арест имущества и запрет на совершение сделок с ним.
  2. Арест банковских счетов и списание с них денег в счет погашения задолженности.
  3. Направление исполнительного листа по месту работы с целью удержания долга с заработной платы ответчика.
  4. Реализация недвижимости должника, если она не является единственным жильем.
  5. Реализация других вещей (движимое имущество, ценные бумаги, драгоценности и прочие дорогостоящие предметы).
  6. Запрет на выезд за границу.
  7. Ограничение в управлении автомобилем.

На все меры есть ограничения. Например, нельзя изымать автомобиль, если с его помощью должник зарабатывает на жизнь.

Варианты решения проблемы неплатежей

Я не буду рассматривать варианты, которые предлагают некоторые должники в своих отзывах на работу МФО, начиная от смены номера телефона, переписывания имущества на родственников и заканчивая игрой в прятки со взыскателем. Эти меры незаконные, для семьи должника могут иметь тяжелые психические и финансовые последствия.

Есть у меня один знакомый, который был должен кредитору некоторую сумму. Решил принципиально не платить. Ушел с официальной работы и устроился без оформления на другую с зарплатой в конверте. Потом еще долго обвинял кредитора, что из-за него был вынужден так поступить. Сетовал на отсутствие стажа, социальных выплат и пр. Это нормальная позиция?

Рассмотрим законные действия заемщика по решению проблем с неплатежами.

Пролонгация займа

Все крупные МФО из топ-10 предоставляют своим клиентам услугу пролонгации. Это продление срока возврата займа. Некоторые организации разрешают пользоваться ею неоднократно.

Пролонгация выгодна обеим сторонам:

  1. Заемщик получает передышку и время на то, чтобы найти деньги (например, в случае задержки зарплаты). Кроме того, он не портит свою кредитную историю возникшими просрочками.
  2. МФО рассчитывает, что вернет свои деньги, пусть и не сразу. Это лучше, чем еще больше усугубить ситуацию и взыскивать долг через суд. Последний может разрешить должнику, например, не платить проценты, увеличить срок выплаты долга и другие способы смягчения условий возврата.

Услуга платная, является источником дополнительного заработка для кредитора. Как правило, до подключения пролонгации надо выплатить проценты по займу.

Условия отличаются в разных МФО: по срокам продления и стоимости услуги, количеству раз для использования. Например, в MoneyMan заем можно продлить на срок от 1 до 4 недель неоднократное число раз. Услуга активируется только после ее оплаты. Стоимость продления зависит от суммы долга и количества дней отсрочки. Но услуга недешевая.

Пример расчета, представленный в MoneyMan:

  • сумма займа – 80 000 руб.;
  • срок – 126 дней;
  • сумма к возврату – 131 045,67 руб.

Продление запросили на 14 дней. Пролонгация обошлась в 8 960 руб. Немало, но меньше, чем пришлось бы заплатить с учетом штрафов.

Перекредитование

Один из возможных способов погасить накопившийся долг – это перекредитование, т. е. оформление кредита в другой финансовой организации (МФО или банк).

Если просрочка допущена, то сведения об этом МФО передает в бюро кредитных историй. К сожалению, это снижает шансы на получение кредитов в банках на хороших условиях. Как вариант, можно рассмотреть получение кредитной карты. Требования к заемщикам не такие строгие.

Например, в Тинькофф Банке из документов понадобится только паспорт. В банке Уралсиб – паспорт и один документ на выбор: СНИЛС, водительские права, ИНН, загранпаспорт. Для получения минимальной суммы кредитного лимита справки о доходах не требуется.

Но без просмотра кредитной истории одобрение кредитки все равно не пройдет. Поэтому можно надеяться только на лояльность банка. Сумма кредитного лимита будет минимальная. Но в случае положительного решения банка у заемщика будет еще несколько недель льготного периода, чтобы исправить свое финансовое положение.

Опасность попадания в воронку “кредит для погашения другого кредита” очень большая. Этот способ нельзя брать на вооружение как самый приемлемый. Слишком легко еще глубже погрузиться в долговую яму и никогда уже из нее не выбраться.

Банкротство

Еще один шаг избавиться от долгов – объявить себя банкротом. К сожалению, результатом станет не только жизнь без кредитов, но и сколько-нибудь ценного имущества. Его реализуют в счет погашения долга. Кроме того, статус банкрота накладывает ограничения:

  • на передвижение (нельзя выехать за границу);
  • на распоряжение оставшимся имуществом (только с разрешения финансового управляющего);
  • на занимание определенных должностей (например, нельзя работать руководителем 3 года);
  • на получение кредитов (вряд ли кто-то согласится выдать деньги в долг банкроту).

Для запуска процедуры банкротства необходимо соблюдение определенных условий:

  1. Просрочки по кредитам составляют не менее 3 месяцев.
  2. Сумма задолженности – не менее 500 тыс. руб.

Процедура затратная по времени и по деньгам. А результат может быть совсем не радостный. Кроме того, накопить долг в полмиллиона можно только при условии нескольких займов в разных МФО с учетом действующих ограничений на сумму переплаты (1,5-кратное увеличение суммы займа). Но для заемщиков, которые задолжали еще до 2019 года, совет с банкротством будет актуальным, т. к. предельного значения для долга не существовало.

Взять кредит и не платить – ситуация возможна только в случае трагических событий в жизни заемщика. Тогда уместно обратиться в МФО с объяснениями и просьбой о реструктуризации долга. Стоит предоставить подтверждающие документы бедственного положения, например, потери работы, смерти близкого человека, серьезного заболевания. Известны случаи, когда кредитные организации идут навстречу.

Если нечем платить, то можно дождаться судебного иска и решения суда. Для смягчения условий кредитования (списания части долга, снижения процентов, отмены штрафов, увеличения срока для возврата) тоже надо подготовить документы, доказывающие невозможность погасить долг перед МФО. Анализ судебной практики показывает, что решения в пользу заемщика – это совсем не редкость.

Я не желаю нашим читателям оказаться в ситуации, когда придется применять описанное в этой статье на практике. Но если вы имели дело с невыплатой долга МФО, напишите, как вышли из ситуации. Думаю, вам будут благодарны не только авторы этого блога, но и читатели.

С уважением, Чистякова Юлия

Рубрики: Статьи

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *